टर्म बनाम एंडोमेंट: ₹1 करोड़ का सवाल

शुद्ध टर्म प्लान और अलग से निवेश लगभग हमेशा एंडोमेंट पॉलिसी से बेहतर क्यों है - असली गणित के साथ।

किसी भी बैंक में जाकर “इंश्योरेंस” शब्द बोलिए, और बहुत मुमकिन है कि आप एक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी लेकर बाहर निकलेंगे। सुनने में यह बढ़िया लगती है: सुरक्षा और बचत, और “टर्म प्लान की तरह आपका पैसा बर्बाद नहीं होता”।

अब सुनिए इसकी ईमानदार तस्वीर।

दोनों असल में हैं क्या

टर्म प्लान शुद्ध सुरक्षा है। आप छोटा-सा प्रीमियम भरते हैं; अगर अवधि के दौरान आपका निधन हो जाए, तो परिवार को पूरी बीमित राशि मिलती है। अगर आप अवधि पूरी कर लेते हैं, तो कुछ वापस नहीं मिलता - प्रीमियम जोखिम ट्रांसफर करने की कीमत थी, बिल्कुल आपकी कार के इंश्योरेंस की तरह।

एंडोमेंट प्लान थोड़े-से इंश्योरेंस को कम रिटर्न वाली बचत योजना के साथ बांध देता है। आप कई सालों तक बड़ा प्रीमियम भरते हैं और मैच्योरिटी पर एकमुश्त रकम पाते हैं।

वह गणित जो कोई नहीं दिखाता

एक स्वस्थ 30 साल के इंसान को लीजिए:

टर्म प्लान: ₹1 करोड़ का कवर, साल के लगभग ₹12,000-15,000 में।
एंडोमेंट प्लान: वही ₹1 करोड़ का कवर साल के कई लाख रुपये का पड़ेगा। इसलिए एजेंट इसकी जगह “₹10 लाख” का एंडोमेंट ₹50,000-60,000 सालाना में बेचते हैं।

गौर कीजिए क्या हुआ: जिस परिवार को ₹1 करोड़ की सुरक्षा चाहिए थी, उसके हाथ में ₹10 लाख आया - ज़रूरत का दसवां हिस्सा - क्योंकि “बचत” वाला हिस्सा प्रीमियम का बजट खा गया।

और बचत वाला हिस्सा? एंडोमेंट के रिटर्न आमतौर पर साल के 4% से 5.5% के बीच बैठते हैं। एक साधारण इंडेक्स फंड SIP या यहां तक कि PPF ने ऐतिहासिक रूप से इससे काफ़ी बेहतर किया है, पूरी पारदर्शिता के साथ।

वह नियम जो परिवारों के काम आता है

इंश्योरेंस और निवेश को कभी न मिलाएं। परिवार को जितनी सुरक्षा चाहिए, वह पूरी टर्म प्लान से खरीदें, और बचा हुआ पैसा वहां निवेश करें जो आपके लक्ष्यों और जोखिम क्षमता के हिसाब से सही हो।

एंडोमेंट जैसा प्लान कब समझ में आता है

गारंटीड-रिटर्न प्लान की एक खास तरह के खरीदार के लिए वाकई जगह है: वह इंसान जिसने पहले ही पूरा टर्म कवर ले रखा है, सुरक्षित निवेश की लिमिट भर चुका है, और जिसे बाज़ार के रिटर्न से ज़्यादा एक तय, टैक्स बचाने वाली गारंटीड रकम चाहिए। यह एक सोचा-समझा चुनाव है - घर की पहली पॉलिसी होने से बिल्कुल अलग बात।

पहले से एंडोमेंट पॉलिसी है?